«Дожити до зарплати», або як і навіщо вести особистий бюджет

• Чи знаєте ви, скільки витратили протягом минулого місяця? Що впливає на ваш намір що-небудь купити? Чому ви купуєте саме це, а не інше? 
• Ми поговорили з фахівцями про те, як грамотно розпоряджатись коштами та як організувати особистий бюджет, щоб досягти успіху. 

Кожного дня ми їх витрачаємо: чи то на чашку кави, чи на оплату комунальних, чи на довгоочікувану подорож, — гроші. Вони присутні у нашому житті щодня. Але не кожен вміє і розуміє потребу в тому, щоб їх контролювати, проте при цьому майже кожен хоче бути багатим. 

Хтось їх тримає під товстим матрацом, хтось — за важкими дверима й під охороною банку, а є й ті, хто просто живе одним днем і зовсім про них не думає. Як же правильно відкладати, скажімо, на щасливе забезпечене майбутнє? Де краще зберігати зароблені кошти, навіщо і як «розвивати» свої навички заощадження?

Ми поговорили з фахівцями з фінансової грамотності, щоб дізнатись нескладні рецепти ведення особистого бюджету, які не потребують вищої економічної освіти.

Що таке особистий бюджет і кому він потрібний

«Ми можемо управляти тільки тим, що можемо порахувати»  — відома бізнес-цитата, яку варто запам’ятати тим, хто хоче почати керувати своїми фінансами. І саме особистий бюджет — це перший крок до управління власними грошима, пояснюють фахівці. 

— Особистий бюджет — це облік особистих доходів і витрат. Він потрібен кожному. Він дає розуміння структури фінансового потоку, — розповідає фінансовий консультант Катерина Московенко. — Маючи облік доходів і витрат за певний період, наприклад рік, можна спланувати майбутній грошовий потік і досягти бажаних цілей: вийти з боргів, поїхати у подорож, відкрити бізнес, вкласти у навчання чи вийти на новий фінансовій рівень. 

Записуючи свої доходи і витрати, ми будемо розуміти, скільки з наших доходів йде на ті чи інші витрати і на що взагалі ми можемо розраховувати, кажуть фахівці. 

— Картина, яку ми побачимо в бюджеті, може стимулювати нас збільшувати доходи, наприклад, шукати підробітки чи задуматися про зміну роботи, — каже керівник консалтингової агенції «Ведіс» Тетяна Герасимова. — На основі статистики з бюджету ми можемо планувати наше фінансове майбутнє, бачити, скільки грошей можемо відкладати на свої фінансові цілі чи які нам потрібні резерви. Бюджет може бути корисним інструментом для кожного, хто має справу з грошима. А для людей, які мають нерегулярні доходи, наприклад, від фрілансу чи підприємництва — це просто необхідність.

Людська натура не передбачає зазвичай вбудованої опції обачливості і заощадливості. Тому, якщо ми не звертаємо уваги на свої витрати, частіше за все ми будемо витрачати більше, ніж могли б для тої самої якості життя, продовжує фахівчиня. За словами Тетяни, відсутність контролю за витратами може приводити до ситуації, коли гроші вже в перші дні після зарплати з неймовірної швидкістю спливають невідомо куди. 

Я хочу контролювати власні фінанси, з чого почати?

Для контролю витрат і доходів найпростіший та найпоширеніший спосіб — це написати планові дані за місяць і порівняти з фактичними. Вести бюджет можна по-різному: у зошиті, у спеціальних планерах, в Excel чи у мобільному додатку. Можливостей зараз для цього є вдосталь. Фахівці радять спробувати кілька варіантів і обирати той, що буде найбільш зручним і зрозумілим.

Тетяна Герасимова пояснює, що почати контролювати власні фінанси можна почати з плану або ж з обліку. Тут залежно, кому як зручно.

— Якщо ви вибрати перший варіант, то запишіть ваші очікувані доходи на наступний місяць. Потім виділіть основні статті витрат, наприклад, харчування, житло, транспорт, діти, господарські витрати, одяг та взуття, відпочинок, резерви, — продовжує Тетяна. — Сплануйте суму по кожній статті витрат виходячи з того, скільки ви вважаєте за потрібне на це витрачати. Далі подивіться, чи вистачає на це ваших доходів. Якщо ні — подумайте, як можна їх збільшити. А поки що передивіться статті витрат і вирішіть, що можна скоротити, а що перенести на наступні місяці. Коли бюджет буде зведено, спробуйте прожити наступний місяць за планом і подивіться, наскільки це вдалося.

Другий шлях, за словами фахівчині, почати з обліку. Протягом місяця записуйте свої надходження і витрати, так само по статтям. Наприкінці подивіться і проаналізуйте: чи все вас влаштовує? Можливо, на якісь статті ви витратили більше, ніж сподівалися. Чому? Що можна з цим зробити? На основі отриманої статистики і ваших висновків складіть план на наступний місяць і спробуйте його дотримуватися.

— В цілому витрати можна поділити на дві групи: обов'язкові — це витрати, яких не можна уникнути: витрати на харчування, оренду квартири, проїзд, відсотки по кредиту та разові — на досягнення поставлених цілей, покупки, — каже Катерина Москаленко. — Маючи структуру витрат, ви побачите що відсотки, наприклад, по кредиту чи споживча забирають на себе вагому частину коштів. Тому їх потрібно погашати в першу чергу, щоб досягти фінансового благополуччя. А за рахунок групи разових витрат можна досягати фінансових цілей, використовувати їх для виходу з боргів.

У контролі грошей важлива витримка та регулярність. Потрібно дисциплінувати себе в пориві витратити все зароблене й одразу або знаходити собі виправдання, чому «не цього місяця», пояснює фінансовий аналітик YouControl Роман Корнилюк. 

— Звичка регулярно заощаджувати — одна з найкорисніших і є найважливішою передумовою для фінансової свободи кожної людини, — каже Роман Корнилюк. — Саме щомісячна регулярність і відсутність перерв при відкладенні частини доходів є основним ключем на шляху до матеріальних цілей. Навіть обсяг і напрямки вкладів, які, без сумніву, важливі, все ж мають другорядне значення.

Як аналізувати свій бюджет

— Аналіз бюджету — це найбільш цікава частина процесу. Адже просто записування витрат — не ціль, — каже Тетяна Герасимова. — Подивіться, які статті витрат у вас найбільш вагомі. Чи вважаєте ви це доречним? Якщо ні, то чи можете ви щось змінити? Як саме? Далі зверніть увагу на статті, які раптом істотно збільшилися чи зменшилися у порівнянні з попереднім періодом. Чому так сталося, це випадковість, чи закономірність? Порівняйте ваші фактичні витрати з планом, подивіться, за якими статтями вам вдалося вкластися в бюджет, а де були перевитрати. Чому так сталося? Що допомогло вам утриматися від витрачання зайвого чи що спонукало вийти за свій план? Що можна зробити в майбутньому інакше, щоб результат вам подобався ще більше?

За словами Тетяни, аналізувати витрати можна не тільки наприкінці місяця. Дуже корисно спостерігати за ними постійно. Наприклад, пройшов перший тиждень — подивіться, скільки ви вже витратили на їжу чи на проїзд.

Найлегший спосіб аналізу структури витрат — це звернути увагу на види витрат і визначити, куди йде грошей найбільше, пояснюють фахівці. Далі потрібно зрозуміти, чи влаштовує вас ця ситуація. Якщо так — добре. Якщо ні, то визначитись, які ви витрати хотіли б зменшити, а на які навпаки перенаправити грошові ресурси. 

Чи варто економити

В Україні 92% громадян економлять на своїх витратах, — такі результати дослідження, що проводили у 2019-му році Research&Branding Group. Методом особистого інтерв'ю вони опитали дві тисячі людей по всій Україні, крім непідконтрольних територій.

Українські родини економлять приблизно на чотирьох або п’яти статтях сімейного бюджету, дізнались дослідники. Більше половини опитаних витрачають менше коштів на відпочинок і відпустку, а також на одяг і взуття. На продуктах харчування економлять майже 50% опитаних українців. 

На одязі та взутті економлять найбільше людей – 51% українців. Заощаджують на відпочинку — 46%, 41% — на продуктах, 37% — на комунальних витратах, а 33% — на лікуванні, — свідчать результати дослідження Research&Branding Group. Тільки 3% станом на січень 2019-го не шкодують грошей на покупки та послуги, а у 2014-му таких було 18%. Але чи варто економити і на чому це робити без сенсу? 

— Економія сама по собі не є запорукою добробуту чи щастя. Як і немає єдиного правильного для всіх варіанту розподілу витрат. Все залежить як від можливостей конкретної людини, її поточної ситуації, так і від її планів, мрій, уподобань, — пояснює Тетяна Герасимова. — Подумайте, як би ви хотіли жити? Що робить вас щасливим? Як це пов’язано з грошима? Про що ви мрієте і скільки коштує ваша мрія? На що ви згодні витрачати менше заради її досягнення? Економити краще на тих речах, які не додають якості вашому життю. Які не роблять вас більш щасливим, впевненим, успішним, здоровим та задоволеним.

При чому фахівець говорить не про хвилинне задоволення, а про довгострокову якість життя. За словами Тетяни, у багатьох з нас є пусті витрати, так звані «викрадачі грошей». Перш за все, це різні втрати ресурсів: зіпсовані продукти в холодильнику, зайве споживання електроенергії чи води, загублені через неуважність речі чи гроші. Ще є типові викрадачі — це невміння сказати «ні», невміння відчувати свої справжні потреби або покупки за компанію. Також часто викрадачами можуть стати покупки на разпродажах, гонитва за знижками чи зняття стресу через шопінг.

Корисно буде взяти за звичку, як каже фахівець, задумуватися перед витрачанням грошей, чи дійсно мені потрібна та чи інша річ? Як вона покращить моє життя? Чи можу я собі її дозволити без ризику для інших статей витрат? Як ще я міг би задовольнити свою потребу, можливо, є інші варіанти?

Економити не потрібно, за словами Катерини Московенко, потрібно контролювати і планувати витрати, але основні їх групи. Не потрібно доходити до абсурду з контролем витрат на туалетний папір. Краще подумати, як ще додатково ви можете заробити грошові ресурси.

Капітал зростає геометрично

Ефективне управління фінансами, і більше того, грошові статки, починаються з цієї простої істини: «Якщо ви витрачаєте все, що заробляєте, ви завжди будете бідними», каже експерт в галузі інвестування та фінансів міжнародного рівня Едвард Дубінський. 

— Капітал зростає геометрично, грунтуючись на математичному принципі складного відсотка. Чим раніше ви почнете інвестувати гроші під відсотки, і чим довше цей процес буде тривати, тим більший буде накопичений капітал, — каже Дубінський. — Але початок цього процесу, зерно звідки береться стартовий капітал для початку інвестицій, це зазвичай не більше, ніж незначна сума, яка залишається в кінці місяця після того, як життєві витрати виходять з ваших доходів. 

Разом з експертом в галузі інвестування та фінансів міжнародного рівня Едвардом Дубінським ми розглянули простий приклад: скажімо, ви заробляєте 1 000 доларів, і припустимо, що ви витрачаєте 850 доларів на проживання, і 150 доларів у вас залишається в кінці місяця. Ви можете цей залишок, звичайно, витратити або ви можете пустити його в інвестиції.

— Якщо ви зробили друге, ось що можна очікувати: інвестуючи 150 доларів на місяць, скажімо під 8% річних, ви через 10 років заробите 27 728 доларів, а через 25 років у вас буде 147 037 доларів, — розповідає Едвард. — Ну ви запитаєте, що я за ці гроші куплю? Ось що — якщо вам, наприклад, сьогодні 30 років, і до 55 років ви заробите суму в 147 037 доларів, ви тоді підете на пенсію, і зможете отримувати ті ж 1 000 на пенсії, якої вам вистачить назавжди. 

Підсумовуючи, ми повинні для себе зрозуміти одну єдину річ, за словами Дубінського, капітал можна створити. Він може бути значним, і може забезпечити нам якісне та цікаве життя, коли ми вже не зможемо що-небудь заробляти. Що стоїть між нами і тим хорошим майбутнім? Тільки ми самі. 

Топ-5 базових порад для кожного 

• Поставте фінансові цілі на поточний рік. До п'яти задач, щоб не розпорошуватися. Це допоможе замислитись про доцільність витрат щоразу, коли ви хочете витратити гроші. Також допоможе зробити ваше життя більш наповненим і яскравим, бо ви зможете реалізувати свої бажання.

• Подумайте, на чому ще ви можете заробляти і які ресурси не використовуєте. Це може бути здача в оренду житла, продаж того, що ви робите зазвичай безкоштовно. Наприклад, до вас постійно звертаються за послугою чи порадами і ви все робите безкоштовно, то чому б не отримувати з цього принаймні якісь гроші? Або, можливо, ви вмієте робити вироби ручної роботи. Це допоможе вам вийти на новий фінансовий рівень.

• Дайте собі відповідь на питання: «Яке одне вміння вам необхідне, щоб заробляти більше?» Це може бути: знання мови, партнерство, навчання. Після цього поставте собі це в фінансові цілі на поточний рік.

• Подумайте, яке у вас є одне бажання, що ви собі з певної причини  не дозволяли виконати раніше. Його теж запишіть в ціль на поточний рік.

• Що стосується контролю витрат — краще купити одну якісну річ, від якої ви будете в захваті, ніж п’ять дешевих і по знижці. Це може бути одяг, сервіз, інші речі важливі у вашій діяльності. Ніколи не купуйте речі просто тому, що вони по знижці або якщо вони не зовсім вам подобаються. Купуйте речі, які вас радують і ви буде їх використовувати.
  
   

Читайте також:

Афери з банківськими картками: яка схема — фейк, а що справді працює

Вчені визначили вік, коли люди почуваються найщасливішими. Що скаже на це психолог?

Слідкуйте за новинами Вінниці у Telegram.