«Можна почати і з 500 гривень»: розбираємося, як вкладати гроші в майбутнє

• Можливо, ви думали, куди вкласти заощадження, щоб вони не просто лежали, а й приносили дохід, але вам здавалось це надто складним? 
• Ми разом з фінансовими експертами спробуємо розібратися в інвестиціях, як вони працюють і коли ними варто починати користуватися. Спойлер — навіть, якщо у вас є «зайві» 500 гривень. 

Насамперед розберемось, що інвестуванням можна назвати будь-яке вкладення коштів в процес, який через час примножує вкладене. Всі наші фінансові радники з якими спілкувалися одразу ж пояснили, що головний міф про те, що інвестиції — лише для багатих бізнесменів, це лише міф. Проте, давайте, за-порядком. 

Яких правил фінансової грамотності дотримуватись, щоб навчитись зберігати гроші?

Спеціалісти фінансової сфери простими словами пояснюють, що фінансова грамотність — це вміння керувати своїми грошима, а саме робити на перший погляд три простих кроки — заробляти, зберігати та примножувати їх. Детальніше про особистий бюджет ми розповідали ТУТ.

За словами експертки з фінансової грамотності Валентини Маюрченко, треба дотримуватись кількох правил. 

— Насамперед потрібно платити собі першому: ми платимо всім навколо, купуючи товари та послуги, крім себе. Плата собі — це формування капіталу, — розповідає Валентина. — Витрачайте менше, ніж заробляєте: контролюйте свої витрати і не залазьте в борги. Витрати потрібно розподіляти в часі та зважувати свої можливості. Якщо ви вправно виконуєте попередні правила, то час формувати капітал, комбінуючи дві прості дії: збільшуючи доходи та контролюючи витрати. 

Директорка департаменту розвитку бізнесу «Кредитвест банка» Тетяна Єфремова, до прикладу, каже, перш за все слід відзначити, що зберігання та примноження грошей — це дві різні стратегії, що вимагають різних підходів та інструментів.

Якщо йдеться про зберігання, то ключовими умовами є безпека, вільний доступ до коштів у будь-який момент та дохідність близька до інфляції. Це ідеально підходить для накопичення коштів на купівлю, наприклад, квартири і формування фінансової «подушки безпеки».

— Ідеальний інструмент для цього — банківський депозит. Але й тут є вибір між валютою вкладу, параметром строковості. І тут також в основі лежить мета. Якщо треба накопичити кошти на покупку, краще підійде строковий депозит, за яким можна отримати більший відсоток, — каже експертка. — Зовсім інша річ інвестиції. Тут вже мова йде про додатковий дохід, що перевищує показники інфляції. Тут інструментів набагато більше: від купівлі акцій міжнародних компаній до вкладень у інвестиційні фонди.  

З чого треба почати тим, хто вперше задумався про інвестиції?

За словами фінансиста та керуючого партнера «ЕСКА Капітал» Сергія Васькова, варіантів для інвестицій є багато, кожен має переваги й недоліки. Вибір залежить від трьох факторів: суми, яку ви готові вкладати; ризиків, на які ви готові наражатися та ваших фінансових знань.

— Якщо сума незначна, можна розглядати депозит. Якщо маєте 50-100 тисяч гривень, то можна вже купувати облігації (державні чи корпоративні), вони забезпечують стабільний і пасивний дохід на пару років, але трохи складніші, ніж депозит, — розповідає фінансист. — Якщо у вас є сума в кілька разів більша, то можете купувати нерухомість з ціллю подальшого перепродажу чи здачі в оренду. Більше прибутку завжди приносила комерційна нерухомість, однак після локдауну і переходу на дистанційну роботу, не все так однозначно. Якщо підприємницький характер і знання дозволяють, можете пробувати купувати акції чи криптовалюту та грати на біржі. Втім цей спосіб не гарантує вам стабільного пасивного доходу, він доволі ризиковий.

Фінансова радниця Валентина Маюрченко ділиться поетапною інструкцією, що робити, якщо ви хочете вкладати гроші не «під подушку»:

• Необхідно визначити свої фінансові цілі, адже для того щоб кудись йти, необхідно визначитися куди ми хочемо потрапити і за скільки років.

• Проаналізувати своє фінансове становище. Зокрема, чесно відповісти собі на питання: чим я володію? Які маю борги? Що більше мої активи або зобов'язання? На який період у мене сформована подушка фінансової безпеки на випадок тимчасової втрати доходу? Який розмір моїх страхових резервів для надзвичайних ситуацій і на випадок проблем зі здоров'ям і працездатністю?

• Визначити, яку суму ви можете інвестувати. Це та суму без якої ви зможете обійтися і це ніяк не вплине на якість вашого життя найближчим часом. 

• Вибрати конкретні інвестиційні продукти. 

• Ще раз оцінити і прийняти ризики, а також врахувати комісії, збори та інші супутні платежі при купівлі, продажу та утриманні інвестицій.

З яких сум можна почати інвестувати?

— Не існує загальноприйнятої суми. Можна вкласти буквально кілька тисяч гривень в проект сусіда, що хоче купити якийсь станок та розпочати власну справу. А можна інвестувати мільйони доларів у акції технологічних компаній на кшталт Tesla та Amazon. Інвестування можливе для будь-яких сум, — коментує Тетяна Єфремова. — Проте треба притримуватись кількох принципів. Інвестиції мають приносити прибуток, вищий за інфляцію (у валюті інвестування). Вони мають бути поворотними. Та містити в собі адекватний ризик. Адекватність у цьому випадку — показник певною мірою суб’єктивний, кожен сам вирішує, що вважати прийнятним ризиком. Потрібно не вкладати усі наявні кошти в єдиний інструмент.

Фінансист Сергій Васьков теж говорить, що інвестиції можна починати з будь-яких сум і не обов’язково треба бути професіоналом, щоб це робити. Публікацій з порадами по інвестиціях дуже багато. Тож, доведеться почитати, щоб вибрати спосіб, який буде найкращим та найвигіднішим для вас.

Як додає фінансова експертка Валентина Маюрченко, сума — це далеко не найважливіший фактор. Наприклад, зберігаючі програми в банку, страховій компанії,  можна починати можна і з 500 грн на місяць. Все залежить від цілі.

Які є інструменти? Що спершу варто освоїти?

Найперше на що звертають увагу наші фінансові експерти, що варто остерігатися надто привабливих показників доходу. Обіцянки про прибуток більше 20% річних вже мають викликати питання. А якщо в рекламному буклеті кажуть про 100-200-300% річних, то можна не сумніватися — це щось на кшталт піраміди.

— Інструментів дуже багато, як і шахраїв. Я рекомендую початківцям із невеликими сумами зупинитися на банківському депозиті. Це найбільш безпечний та простий інструмент, — коментує Тетяна Єфремова. — Якщо дохідність депозиту здається замалою, а сума інвестицій перевищує декілька сотень тисяч гривень, можна дивитися на внутрішні держоблігації. Найкращий на сьогодні інструмент з дохідністю 10-12% річних. Непоганим варіантом може бути купівля нерухомості із подальшою здачею в оренду. Але тут також багато нюансів. Зокрема, існують суто «будівельні» ризики. До того ж потрібно дуже ретельно прораховувати ймовірну ціну оренди. Зазвичай, люди переоцінюють ринкову ситуацію.

За словами фінансової експертки Валентини Маюрченко, тим, хто вперше задумався про інвестиції важливо знати про два типи фінансових інструментів: зберігаючі та інвестиційні. 

— Ощадні або безпечні — це інвестиції з мінімальними ризиками і з гарантією повернення. Вони зберігають ваші кошти, їх вартість в часі і захищають від інфляції. При цьому можливості отримання значної додаткового доходу обмежені. Такими інструментами є банківські вклади, інвестиційні та накопичувальні програми страхових компаній, недержавні пенсійні фонди, держоблігації, — коментує Маюрченко. — Це підходить для формування і збереження подушки фінансової безпеки, рішення пенсійного питання, освіти дітей, формування заощаджень на придбання нерухомості та інші великі покупки. Це фундамент ваших фінансових планів.

Як продовжує експертка, інвестиційні програми — це покупка нерухомості, акцій, облігацій, пайові фонди, золота чи бізнесу. Ступінь ризику вища, при цьому є потенціал отримання значного додаткового доходу в майбутньому. Це підходить для реалізації довгострокових цілей: покупки нового будинку, досягнення фінансової незалежності, повна заміна активного доходу пасивним.

Які переваги та ризики інвестування?

— Перевага лише одна — за правильної стратегії інвестиції приносять суттєво більший прибуток, аніж депозит, — коментує Тетяна Єфремова. — Наприклад, акції Tesla за рік зросли на 400%. Це не означає, що треба усі кошти вкласти в американського виробника електромобілів, а лише ілюструє потенціал інвестицій.

За словами фінансової радниці Маюрченко, при інвестуванні ризики завжди вище, ніж при збереженні.

— Кращий спосіб захисту від ризиків — час. Інвестори, які керуються правилом «купуй і утримуй», як правило, більше досягають успіху ніж ті, хто намагається «приручити» ринок, — каже Маюрченко. — Ще один спосіб зниження ризиків — перш ніж розлучитися з грошима варто пройти консультації фахівців та дізнатися максимум інформації.
 

Читайте також: 

«Дожити до зарплати», або як і навіщо вести особистий бюджет

Увімкнути економ-режим. Як підготуватись до кризи через карантин

Слідкуйте за новинами Вінниці у Telegram.